Mark Cubans Dave opdager dig lån uden renter for at undgå overtrækningsgebyrer

Vanvittige bankgebyrer kan blive fortid med fintech -appen Dave, der analyserer forbrugsmønstre, forudsiger kontrol af mangler - og dækker dem.

Mark Cubans Dave opdager dig lån uden renter for at undgå overtrækningsgebyrer

For at låne et ord, Donald Trump brugte, mens han beskrev sundhedspleje, kan balancering af dit checkbog være kompliceret. Og det er altid dejligt, hvis du har en ven - eller en forælder - til at ringe for at hjælpe med at dække hullet i din tegnebog mellem at nedlægge din sidste Moskva muldyr og lønningsdag.



Gang på gang kryber manglen på din checkkonto dog på dig - og bam! En anden $ 34 Utilstrækkeligt gebyr . Virkelig Chase?

En ny fintech -app kaldet Dave (fremstillet som en kælen, bebrillet bjørn) ønsker at hjælpe med at gøre disse latterlige sanktioner til kassekreditten fortid. Dave advarer dig, når du skal sprænge dit budget og vil endda låne dig op til $ 250 - uden renter - indtil din næste lønningsdag.



Alle, der er involveret i virksomheden, har været en kronisk overtro, siger Jason Wilk, grundlægger og administrerende direktør for Los Angeles -opstart. Selv milliardærinvestor Mark Cuban, der sank $ 3 millioner i Dave, har sagt, at han blev knust af kassekreditter i tyverne.

amerikansk flag træder ikke på mig



Daves mål er at overliste kassekreditter, så brugerne aldrig nogensinde har brug for bjørnen til at få øje på dem. For $ 1 om måneden synkroniseres appen med kundernes checkkonti for at overvåge deres forbrugsvaner og forudsige, hvornår de risikerer at overtage deres konti.

Daves pop-up-advarsler er forskellige fra banktekster, der advarer kunderne, når saldoen er lav, idet den forudser regelmæssige udgifter-som husleje eller regningen-og advarer mere hårdt om dårlige budgetfolk om, at faren venter.

Det Wall Street Journal rapporteret sidste måned, at forbrugerne brugte mere end 33 milliarder dollar på kassekreditter i 2016, med henvisning til data fra forskningsfirmaet Moebs Services . Det er den højeste sats siden 2009, lige før regler trådte i kraft, der pålagde bankerne at tilbyde kunder kassekredit. Den gennemsnitlige amerikaner betaler $ 136 i kassekreditter om året, ifølge data fra Dave.



Overdrivelse er et så udbredt problem, siger Wilk. Det er ligesom den ultimative, dyreste form for kredit.

Daves målbrugere er årtusinder - tænk på en ung professionel lige fra college, der ikke helt har den økonomiske disciplin til altid at holde hans eller hendes kontosaldo positiv eller nok besparelser til at fungere som en buffer, når uventede udgifter dukker op. Amazon er nummer 1 -stedet i Dave, hvor folk bruger deres penge, bemærker Wilk.

sænker at komme af med afdelingsledere

Ikke alle er Dave-værdig. Brugere skal dele deres checkkontohistorier på samme måde, som pengeadministrerende apps som Mint kræver, siger Wilk.



Hvis tingene ser lidt for hensynsløse ud, vil bjørnen gå væk. Dave ser efter at verificere, at brugere har indkomst til at betale et lån tilbage - generelt er to eller tre måneders indkomsthistorie påkrævet for at blive godkendt. Virksomheden trækker ikke kredithistorier, så brugerne ikke kan se en indvirkning på deres kreditresultater ved at bruge appen.

Kontrolhistorikdata lader Daves maskinlæringssystemer forudsige, hvornår brugere muligvis har brug for et lån. Disse algoritmer lader appen vise et skøn over det laveste punkt, brugernes saldi vil nå i løbet af de næste syv dage. Og hvis Dave forudser en tilbagevendende udgift som f.eks. En regning eller en ugentlig tur til købmanden sandsynligvis vil udløse en kassekredit, vil appen give kunderne besked.

Vi sender dem en meddelelse, der fortæller dem, at de enten har forhøjet eller høj risiko for en kassekredit, afhængigt af hvor længe i forvejen vi giver dem beskeden, siger Wilk. Virksomheden har til formål at give kunderne en uges varsel, ideelt set give dem tid til at trimme diskretionære udgifter som Uber -forlystelser eller dyre dagligvarer og helt undgå behovet for et lån, siger han.

At dele data med virksomheden vil sandsynligvis virke uhyggeligt for nogle, selvom Wilk siger, at Dave ikke har nogen planer om nogensinde at dele nogens økonomiske historier med tredjeparter. Administrerende direktør siger også, at virksomheden ikke opkræver gebyrer ud over disse valgfri drikkepenge, og et gebyr på $ 3 straks overføres til Dave's betalingsudbyder, hvis kunderne har brug for et lån inden for en time for at beholde deres kontosaldo på et positivt område.

Wilk siger, at virksomheden arbejder med udbydere for at sænke dette gebyr og i sidste ende også foretage øjeblikkelige betalinger.

Lån tilbagebetales automatisk fra brugerens bankkonto på payday, siger Wilk, selvom virksomheden siger mod et ekstra gebyr på $ 10 kunder kan i stedet betale med check .

Kunder er naturligvis fri til at betale Dave tilbage tidligt, og virksomheden siger, at de muligvis får en stigning i det beløb, de kan låne for at gøre det.

Udover dette gebyr og de månedlige dollaromkostninger for Dave, indbringer appen også indtægter på en usædvanlig måde for en långiver: frivillige tips. Brugerne bliver spurgt, om og hvad de vil tippe, når lånet er betalt. Kunder kan vælge et procentniveau at tipse, svarende til andre betalingsapps, eller vælge slet ikke at tipse.

hvordan man bliver mere fokuseret

En vagthund -gruppe udtrykte en vis bekymring over tippesystemet. Forbrugerne kan føle sig tvunget til at tipse, Nationalt forbrugerlovcenter associeret direktør Lauren Saunders siger, selv om virksomheden tilbyder forsikringer, er det ikke nødvendigt.

Jeg formoder, at det måske ikke ender med at blive så frivilligt, eller tipsene kan virkelig tilføre sig, siger hun og i sidste ende ikke være for forskellige fra en rente.

Virksomhedens servicevilkår siger entydigt, at tip er 100% frivillige og ikke ændrer tjenesten eller en kundes mulighed for at få adgang til midler.

Dave er ikke det eneste online finansielle serviceselskab, der foreslår, at brugerne tiper - opstart Aktive timer tilbyder en noget lignende model, der lader kunderne scanne elektroniske timesedler for at modtage bankindskud for det beløb, de tjente den dag, og derefter betale selskabet tilbage, når det er lønningsdag.

Dave prøver at lokke kunderne til at tipse ved at love at plante et træ i Afrika syd for Sahara i forbindelse med nonprofit Træer for fremtiden . For eksempel vil et tip på 6% på et lån på $ 100 generere $ 6 og plantning af seks træer.

Ved at hjælpe os med at plante træer giver du familier muligheden for at overgå fra uholdbare landbrugsteknikker til et Forest Forest -system, siger velgørende organisationen på sin hjemmeside. Din donation opretholder og styrker dem ikke kun, men ændrer også deres liv for altid.

I tidlige preleasetests siger Wilk, at virksomheden har ydet over 100 lån.

Lige nu har hver enkelt person betalt os fuldt ud tilbage, sagde han før lanceringen.